ÅOP - Hold øje disse ting
ÅOP er et absolut vigtigt nøgletal at holde sig for øje når man skal ud og sammenligne lån og finde ud af hvad de reelt koster. Det er faktisk den eneste måde, som man reelt kan sammenligne to forskellige lån på. Dog er der et par ekstra punkter, som man skal være opmærksom på før man farer ud og vælger det lån med den laveste ÅOP og herefter tænker at alting er i skønneste orden.
Hvis du opsiger lånet før tid
ÅOP er beregnet ud fra at du beholder lånet i hele lånets løbetid. Således inkluderer man alle lånets betalinger i hele perioden, hvor du har lånet, herunder både renteudgifter og gebyrer og beregner så en samlet rentesats. Men hvad nu hvis du ikke beholder lånet i hele lånets løbetid?
Hvis du indfrier dit lån før tid, så skal du typisk betale din restgæld tilbage, samt evt. renter af denne siden sidste rentetilskrivning. Og her bliver lånet med de mange startgebyrer, men lille rente lige pludselig meget dyrere end lånet med de få startgebyrer og højere rente. Det skyldes at gebyrerne skal du betale under alle omstændigheder, mens at renten skal du kun betale i den periode, som du reelt har lånet. Så tilbagebetaler du før tid, så slipper du altså for de resterende renter.
De fleste lån kan du tilbagebetale ved blot at betale den nuværende restgæld samt vedhængende renter, men der kan være tilfælde hvor du evt. også skal betale et ekstra gebyr eller en kursregulering for at komme ud af lånet.
Fast eller variabel rente
ÅOP sammenligner blot størrelsen på samtlige betalinger til renter og gebyrer på indgåelsestidspunktet. Her vil ÅOP for en variabel rente typisk være lavere end ÅOP for en fast rente. Den lette konklusion er så at lånet med den variable rente er det billigste lån, hvilket sådan set også er korrekt nok på indgåelsestidspunktet. Dog skal man være opmærksom på at det er to vidt forskellige lån, som ikke direkte kan sammenlignes. Der er langt større risiko forbundet med dine betalinger på det variabelt forrentede lån og dette gør at et lån med fast og variabelt rente ikke udelukkende kan sammenlignes med ÅOP.
ÅOP efter skat
ÅOP er lovpligtigt at oplyse i dag, men det er dog kun ÅOP før skat, som skal vises. Det gør at man kan bruge ÅOP et stykke af vejen, men ikke altid kan stole blindt på resultatet. Årsagen er, at dine udgifter til stiftelse af lånet kun kan trækkes fra i skat, hvis lånet løber mindre end 2 år. Derimod kan alle renteudgifter og udgifter til løbende gebyrer trækkes fra i skat. Så reelt gør dette lån med mindre startgebyrer mere attraktivt end lån med høje startgebyrer, hvis de ellers har samme ÅOP før skat.
Prøv låneberegneren
